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Dans le domaine de l&rsquo;assurance des biens des entreprises, les extensions de garantie peuvent faire toute la diff&eacute;rence dans l&rsquo;issue d&rsquo;une r&eacute;clamation. Pourtant, pour de nombreux courtiers et souscripteurs faisant face &agrave; des risques complexes, l&rsquo;objectif, la structure et les limites de ces extensions demeurent mal compris. &Agrave; l&rsquo;heure o&ugrave; les cha&icirc;nes d&rsquo;approvisionnement deviennent de plus en plus interconnect&eacute;es et o&ugrave; les op&eacute;rations des entreprises gagnent en complexit&eacute;, les lacunes cr&eacute;&eacute;es par une mauvaise interpr&eacute;tation ou une mauvaise application des extensions de garantie ne constituent plus de simples oublis, mais des pertes &eacute;vitables qui peuvent se r&eacute;v&eacute;ler co&ucirc;teuses. Joignez-vous &agrave; Jose Landrove, sp&eacute;cialiste principal de la souscription au sein de la Pratique pour les ressources nationales chez Souveraine, pour une analyse pratique des extensions de garantie en assurance des biens des entreprises. &Agrave; partir de sc&eacute;narios concrets, Jose passe en revue la fa&ccedil;on dont les extensions ont &eacute;volu&eacute; pour s&rsquo;adapter aux mod&egrave;les &eacute;conomiques changeants, les endroits o&ugrave; se situent les malentendus courants et les questions que devraient poser les courtiers et les souscripteurs au moment d&rsquo;analyser et de structurer la couverture pour leurs clients.&nbsp;
Ce webinaire vous permettra d&rsquo;acqu&eacute;rir :
<ul>
<li>une compr&eacute;hension claire du fonctionnement des extensions de garantie dans les polices d&rsquo;assurance des biens des entreprises et de leur interaction avec les autres garanties;</li>
<li>la capacit&eacute; &agrave; cerner les lacunes potentielles de couverture et &agrave; poser des questions plus pertinentes lors de l&rsquo;analyse et de la structuration de la couverture pour vos clients;</li>
<li>un aper&ccedil;u de la mani&egrave;re dont les extensions peuvent clarifier la couverture, limiter l&rsquo;exposition aux risques et r&eacute;pondre &agrave; l&rsquo;&eacute;volution des risques;</li>
<li>des conseils pratiques pour g&eacute;rer la complexit&eacute; lorsque plusieurs couvertures, limites et sections de police se recoupent;</li>
<li>une bonne connaissance &nbsp;des d&eacute;fis courants, notamment la distinction entre les dommages mat&eacute;riels et la composante temporelle, les couvertures d&eacute;clench&eacute;es par des tiers, les pertes indirectes et les chevauchements involontaires.</li>
</ul>
Les d&eacute;tails des polices de vos clients ont leur importance. Regardez d&egrave;s maintenant cette vid&eacute;o pour approfondir vos connaissances et renforcer la qualit&eacute; de vos conseils.

Webinaire: les extensions de garantie 

Gestion du risque

&Agrave; mesure que les cybermenaces gagnent en sophistication, la cyberassurance &eacute;volue au-del&agrave; de la simple remise en &eacute;tat pour aider les organisations &agrave; identifier leurs vuln&eacute;rabilit&eacute;s, &agrave; renforcer leur cybers&eacute;curit&eacute; et &agrave; r&eacute;duire la probabilit&eacute; et l&rsquo;impact des cyberincidents. Traditionnellement, la cyberassurance visait essentiellement &agrave; aider les organisations &agrave; r&eacute;tablir leurs activit&eacute;s &agrave; la suite d&rsquo;un incident. Or, bien que cela demeure une fonction essentielle de l&rsquo;assurance des entreprises, les organisations ont aussi besoin d&rsquo;assureurs aptes &agrave; les aider &agrave; pr&eacute;venir les cyberincidents et &agrave; renforcer leur r&eacute;silience en la mati&egrave;re. &laquo; La cybers&eacute;curit&eacute; n&rsquo;est plus qu&rsquo;un d&eacute;fi d&rsquo;ordre informatique, mais bien un enjeu fondamental de r&eacute;silience pour l&rsquo;entreprise, indique Sue Elliott, sp&eacute;cialiste principale en cyberrisques au sein de l&rsquo;&eacute;quipe de gestion des risques chez Souveraine Assurance. Les risques auxquels font face les organisations de nos jours sont plus complexes, plus interreli&eacute;s et plus perturbateurs que jamais. Voil&agrave; pourquoi il est d&eacute;sormais essentiel d&rsquo;en assurer la gestion proactive. &raquo; Les organisations &eacute;voluent dans des environnements de plus en plus interconnect&eacute;s, misant sur des fournisseurs de services d&rsquo;infonuagique et de technologies, des cha&icirc;nes d&rsquo;approvisionnement et des infrastructures critiques pour assurer la continuit&eacute; de leurs activit&eacute;s. Une perturbation touchant ne serait-ce qu&rsquo;une partie de ce r&eacute;seau peut rapidement avoir des r&eacute;percussions plus importantes. Les cybermenaces gagnent aussi en fr&eacute;quence et en gravit&eacute;, tandis que la hausse des co&ucirc;ts li&eacute;s aux interruptions des activit&eacute;s, des exigences r&eacute;glementaires et des frais de reprise continue d&rsquo;accro&icirc;tre l&rsquo;impact financier des sinistres.&nbsp; Par cons&eacute;quent, selon Mme Elliott, les assureurs cyber deviennent des partenaires strat&eacute;giques en mati&egrave;re de gestion des risques, en associant une protection financi&egrave;re &agrave; des initiatives proactives d&rsquo;&eacute;valuation des risques, de pr&eacute;vention et de renforcement de la r&eacute;silience qui viennent aider les organisations &agrave; consolider la poursuite de leurs activit&eacute;s et &agrave; naviguer dans un paysage de risques de plus en plus incertain. Vuln&eacute;rabilit&eacute;s courantes De nombreuses organisations per&ccedil;oivent la cybers&eacute;curit&eacute; strictement comme &eacute;tant un d&eacute;fi d&rsquo;ordre technologique, mais la majorit&eacute; des cyberincidents &eacute;manent d&rsquo;enjeux relevant du facteur humain, des processus et de la gouvernance, selon Mme Elliott. &nbsp; &laquo; C&rsquo;est souvent une combinaison de probl&egrave;mes de contr&ocirc;le fondamentaux qui conduit &agrave; des cybersinistres, plut&ocirc;t qu&rsquo;une seule vuln&eacute;rabilit&eacute; &raquo;, pr&eacute;cise-t-elle. La faiblesse des contr&ocirc;les de gestion des identit&eacute;s et des acc&egrave;s, l&rsquo;utilisation irr&eacute;guli&egrave;re de l&rsquo;authentification multifactorielle, les retards dans l&rsquo;application des correctifs logiciels, la sensibilisation limit&eacute;e des employ&eacute;s &agrave; l'hame&ccedil;onnage et &agrave; l&rsquo;ing&eacute;nierie sociale, les risques croissants li&eacute;s aux tiers et &agrave; la cha&icirc;ne d&rsquo;approvisionnement, ainsi que l&rsquo;absence de plans d&rsquo;intervention &eacute;prouv&eacute;s en cas d&rsquo;incident, demeurent parmi les cybervuln&eacute;rabilit&eacute;s les plus courantes que n&eacute;gligent les organisations.&nbsp; Les organisations qui mettent en place et testent r&eacute;guli&egrave;rement des plans d'intervention en cas d'incident sont g&eacute;n&eacute;ralement mieux pr&eacute;par&eacute;es &agrave; contenir les menaces, &agrave; coordonner les efforts de reprise et &agrave; r&eacute;tablir efficacement leurs op&eacute;rations, ce qui contribue &agrave; r&eacute;duire les interruptions d&rsquo;activit&eacute;, les pertes financi&egrave;res et les atteintes &agrave; la r&eacute;putation, explique Mme Elliott. &laquo; Une cybers&eacute;curit&eacute; efficace n&eacute;cessite une approche holistique qui transcende la technologie et prend en compte les personnes, les processus et les structures de gouvernance qui sous-tendent la posture de s&eacute;curit&eacute; globale d&rsquo;une organisation &raquo;, ajoute-t-elle. Pallier les lacunes Les &eacute;valuations des cyberrisques aident les organisations &agrave; rep&eacute;rer, &eacute;valuer et hi&eacute;rarchiser les menaces avant qu&rsquo;elles ne se transforment en incidents. Ce processus permet aux entreprises de mieux comprendre leur exposition aux cyberrisques tout en contribuant &agrave; aligner les contr&ocirc;les de s&eacute;curit&eacute; sur les objectifs organisationnels, les exigences r&eacute;glementaires et un paysage des menaces en constante &eacute;volution, explique Mme Elliott. L&rsquo;approche de Souveraine consiste notamment &agrave; rep&eacute;rer les actifs critiques, &agrave; &eacute;valuer les menaces et les vuln&eacute;rabilit&eacute;s, &agrave; passer en revue les m&eacute;canismes de contr&ocirc;le de s&eacute;curit&eacute; existants et &agrave; hi&eacute;rarchiser les mesures d&rsquo;att&eacute;nuation selon leur impact sur l&rsquo;organisation. Les renseignements sur les menaces, l&rsquo;historique des incidents, les risques li&eacute;s aux tiers et &agrave; la cha&icirc;ne d&rsquo;approvisionnement contribuent &eacute;galement &agrave; formuler des recommandations concr&egrave;tes qui renforcent la posture globale de s&eacute;curit&eacute; d&rsquo;une organisation. &laquo; L&rsquo;objectif ne consiste pas &agrave; corriger chaque vuln&eacute;rabilit&eacute;, mais de collaborer avec les courtiers et les clients pour identifier les principales expositions aux risques, hi&eacute;rarchiser les mesures correctives et r&eacute;duire l&rsquo;impact potentiel d&rsquo;incidents futurs &raquo;, explique Mme Elliott. Elle ajoute que de solides mesures de contr&ocirc;le de cybers&eacute;curit&eacute; apportent une valeur qui va bien au-del&agrave; de l&rsquo;assurance. Elles aident les organisations &agrave; maintenir la continuit&eacute; de leurs activit&eacute;s, &agrave; minimiser les temps d&rsquo;arr&ecirc;t &agrave; la suite d&rsquo;un cyberincident et &agrave; prendre des d&eacute;cisions plus &eacute;clair&eacute;es en mati&egrave;re de technologie et de transformation num&eacute;rique. Faire &eacute;voluer les &eacute;changes &laquo; Les courtiers disposent d&rsquo;un avantage unique, car ils dialoguent avec leurs clients avant m&ecirc;me qu&rsquo;un sinistre ne survienne &raquo;, poursuit Mme Elliott.&nbsp; En s&rsquo;&eacute;loignant des discussions traditionnelles ax&eacute;es sur les limites, les franchises et les conditions de couverture, les courtiers peuvent d&eacute;sormais fournir les conseils et les strat&eacute;gies de r&eacute;duction des risques que les clients recherchent de plus en plus aujourd&rsquo;hui. &laquo; Ces &eacute;changes &agrave; valeur ajout&eacute;e permettent au courtier de jouer un r&ocirc;le de conseiller strat&eacute;gique capable d&rsquo;aider ses clients &agrave; g&eacute;rer les risques, ainsi qu&rsquo;&agrave; r&eacute;duire les pertes et les vuln&eacute;rabilit&eacute;s de leur entreprise, ajoute-t-elle. Cette approche peut aussi &nbsp;favoriser le renforcement des relations &agrave; long terme avec les clients. &raquo; Le passage graduel des organisations d&rsquo;une mentalit&eacute; r&eacute;active &agrave; une approche ax&eacute;e sur la r&eacute;silience viendra cr&eacute;er des possibilit&eacute;s pour les assureurs, les courtiers et les &eacute;quipes de gestion des risques, qui pourront jouer un r&ocirc;le plus proactif en combinant la protection d&rsquo;assurance avec des &eacute;valuations cyber, des informations sur les risques, des ressources p&eacute;dagogiques et la planification des interventions en cas d&rsquo;incident. &laquo; L&rsquo;avenir de la cyberassurance ne se r&eacute;sume pas au simple r&egrave;glement des r&eacute;clamations &agrave; la suite d&rsquo;un incident, conclut Mme Elliott. Il s&rsquo;agit d&rsquo;aider les entreprises &agrave; pr&eacute;venir les pertes et &agrave; se remettre plus rapidement sur pied, ainsi que de les outiller ad&eacute;quatement pour fonctionner et r&eacute;ussir dans un monde o&ugrave; le num&eacute;rique occupe de plus en plus de place. &raquo;

Comment les organisations passent-elles d’une approche réactive à une approche préventive face aux cyberincidents?

Sujets d’actualité

La sp&eacute;cialisation devient une condition sine qua non, mais il n&rsquo;existe pas de solution universelle, selon Souveraine Assurance, une entreprise sp&eacute;cialis&eacute;e dans les assurances des entreprises. Il est plus difficile que jamais de se d&eacute;marquer en tant que courtier. Les clients sont de plus en plus exigeants, les risques &eacute;voluent et les nouveaux mod&egrave;les de distribution ne cessent de transformer la mani&egrave;re dont les assurances sont contract&eacute;es et vendues. La plupart des courtiers reconnaissent que la sp&eacute;cialisation joue un r&ocirc;le de plus en plus important dans leur capacit&eacute; &agrave; faire face &agrave; la pression. Le d&eacute;fi consiste &agrave; d&eacute;finir ce que cela implique dans la pratique. Les donn&eacute;es issues de l&rsquo;enqu&ecirc;te nationale r&eacute;alis&eacute;e par Canadian Underwriter aupr&egrave;s des courtiers en 2026 et parrain&eacute;e par Souveraine Assurance confirment &agrave; quel point les courtiers ressentent cette pression : 87 % d&rsquo;entre eux affirment devoir se sp&eacute;cialiser davantage pour faire face &agrave; l&rsquo;&eacute;volution des technologies et des mod&egrave;les de vente. Les courtiers sont aux prises avec des pressions venant de plusieurs fronts. La moiti&eacute; d&rsquo;entre eux citent l&rsquo;&eacute;volution technologique rapide comme un d&eacute;fi majeur, tandis qu&rsquo;un peu plus de la moiti&eacute; (54 %) se sentent menac&eacute;s par la croissance des mod&egrave;les de vente directe aux consommateurs. Quarante-sept pour cent indiquent que les id&eacute;es fausses concernant la valeur ajout&eacute;e des courtiers restent un obstacle. En tant qu&rsquo;organisation sp&eacute;cialis&eacute;e en assurance des entreprises, Souveraine travaille en &eacute;troite collaboration avec des courtiers qui ont d&eacute;j&agrave; fait des choix strat&eacute;giques en mati&egrave;re de sp&eacute;cialisation et constate directement comment celle-ci peut renforcer la croissance, la fid&eacute;lisation des clients et la confiance. &laquo; Nous observons une tendance claire vers une plus grande concentration et une sp&eacute;cialisation accrue chez nos courtiers partenaires, indique <a href="https://www.souveraineassurance.ca/our-team/montreal/francois-desbiens-dubois" title="" target="_blank" rel="noopener">Fran&ccedil;ois Desbiens-Dubois</a>, directeur de la souscription en assurance automobile des entreprises chez Souveraine. Ce qui appara&icirc;t clairement, c&rsquo;est qu&rsquo;il n&rsquo;existe pas de d&eacute;finition unique du concept de sp&eacute;cialisation. Son interpr&eacute;tation repose sur les atouts du courtier, sur sa client&egrave;le et sur les domaines dans lesquels il peut apporter le plus de valeur ajout&eacute;e. &raquo; La sp&eacute;cialisation peut prendre diff&eacute;rentes formes Pour certains courtiers, la sp&eacute;cialisation consiste &agrave; acqu&eacute;rir une expertise approfondie dans un secteur ou un segment particulier et &agrave; en comprendre les risques ainsi que les besoins des clients. Pour d&rsquo;autres, il s&rsquo;agit moins de restreindre leur portefeuille que de cr&eacute;er de la valeur gr&acirc;ce &agrave; une approche davantage ax&eacute;e sur le conseil aupr&egrave;s des clients. &laquo; Ce qui demeure constant, c&rsquo;est que l&rsquo;intentionnalit&eacute; est essentielle, poursuit M. Desbiens-Dubois. Les courtiers qui se d&eacute;marquent sont ceux qui savent clairement dans quels domaines ils peuvent syst&eacute;matiquement apporter une valeur significative &agrave; leurs clients. &raquo; De la valeur &agrave; l&rsquo;impact Les r&eacute;sultats de l&rsquo;enqu&ecirc;te mettent &eacute;galement en &eacute;vidence une &eacute;volution dans la mani&egrave;re dont les courtiers se positionnent. En tant que conseillers fiables, les courtiers doivent d&eacute;montrer cette qualit&eacute; d&rsquo;une mani&egrave;re que les clients puissent reconna&icirc;tre. La sp&eacute;cialisation peut contribuer &agrave; combler ce foss&eacute; en rendant l&rsquo;expertise plus visible et plus facile &agrave; communiquer. C&rsquo;est l&agrave; que le r&ocirc;le du courtier &eacute;volue : il ne se limite plus &agrave; proposer la bonne couverture, mais aide les clients &agrave; prendre les bonnes d&eacute;cisions dans un environnement de risques plus complexe. &laquo; Les clients font face &agrave; davantage d&rsquo;incertitudes qu&rsquo;il y a encore quelques ann&eacute;es, qu&rsquo;il soit question de technologie, de risques li&eacute;s au climat ou de risques de responsabilit&eacute; civile en constante &eacute;volution, ajoute M. Desbiens-Dubois. &Agrave; mesure que les risques gagnent en complexit&eacute;, les clients se tournent vers des courtiers aptes &agrave; mener ces discussions avec clart&eacute; et confiance. &raquo; Le r&ocirc;le des assureurs partenaires &Agrave; mesure que les courtiers d&eacute;finissent leurs axes prioritaires, les attentes vis-&agrave;-vis des assureurs partenaires &eacute;voluent &eacute;galement. La profondeur de l&rsquo;expertise devient plus importante que la simple &eacute;tendue des comp&eacute;tences. Les courtiers recherchent des partenaires capables de les accompagner dans des secteurs de niche, de leur apporter un &eacute;clairage sur les risques &eacute;mergents et de les aider &agrave; r&eacute;pondre aux besoins de leurs clients dans des situations plus complexes. L&rsquo;approche de Souveraine en est le reflet. Pr&eacute;sente au Canada depuis plus de 70 ans, notre entreprise s&rsquo;est depuis longtemps attach&eacute;e &agrave; d&eacute;ployer une expertise approfondie dans des domaines sp&eacute;cifiques o&ugrave; elle peut apporter le plus de valeur ajout&eacute;e, plut&ocirc;t que de tenter de couvrir tous les segments. &laquo; Chez Souveraine, nous sommes d&rsquo;avis que c&rsquo;est la profondeur de l&rsquo;expertise qui cr&eacute;e une r&eacute;elle valeur ajout&eacute;e pour les courtiers et leurs clients, pr&eacute;cise M. Desbiens-Dubois. Nous nous concentrons sur les segments o&ugrave; nous savons que nous pouvons avoir le plus d&rsquo;impact et nous nous associons &agrave; des courtiers qui font preuve d&rsquo;une intention claire et d&rsquo;une orientation pr&eacute;cise vers leur propre sp&eacute;cialisation. &raquo; La clart&eacute; est un facteur de diff&eacute;renciation Sur un march&eacute; concurrentiel, la mani&egrave;re dont les courtiers choisissent de se sp&eacute;cialiser jouera un r&ocirc;le cl&eacute; dans la d&eacute;finition de leur valeur. Cette clart&eacute; &agrave; l&rsquo;&eacute;gard de l&rsquo;orientation prend de plus en plus d&rsquo;importance &agrave; l&rsquo;heure o&ugrave; pr&egrave;s de la moiti&eacute; des courtiers affirment que leur valeur n&rsquo;est toujours pas bien comprise. Sans elle, il leur devient plus difficile de se d&eacute;marquer durablement. &laquo; Il n&rsquo;est pas n&eacute;cessaire de tout repr&eacute;senter pour chaque client, explique M. Desbiens-Dubois. Il s&rsquo;agit d&rsquo;exceller l&agrave; o&ugrave; cela compte le plus pour eux. &raquo;

Les courtiers doivent se spécialiser, mais sur quel domaine doivent-ils se concentrer?

Pascale Julien

Souscripteur, Opérations du Québec